早上八点，小陈站在便利店柜台前，手指在手机屏幕上快速滑动。他刚用信用卡付完拿铁的钱，突然看到推送的理财广告："每月省下一杯奶茶钱，30年后变100万！"他嗤笑一声关掉页面，却忍不住在通勤地铁上搜起了"复利计算器"。

一、复利到底是什么？

隔壁王阿姨去年在菜市场拉住我说："闺女，我那个国债到期了，银行说有个什么'福利'存款..."她说的其实是复利。用卖菜打个比方：假设你每天把卖剩的10斤土豆埋地里，第二年每斤都能长出3个新土豆。年复一年，你的土豆山会以惊人的速度膨胀。

复利的数学公式

复利的计算公式看起来挺唬人：

• 本金 × (1 + 利率)^年数
• 比如1万元，年化10%，20年后变成：10,000 × (1+0.1)²⁰ = 67,275元

二、复利和单利的较量

投资方式	10年收益	20年收益	30年收益
银行定期存款（单利）	28,000元	60,000元	100,000元
指数基金（复利）	41,772元	174,494元	728,904元

看到这个对比，我邻居张叔拍着大腿说："早知道当年不该把拆迁款全存定期！"他2000年拿到50万补偿款，如果当时买入沪深300指数基金，现在账户应该显示着...

三、启动复利的三把钥匙

楼下理发店的小哥最近在学理财，他总结了个"三早原则"：

• 早开始：25岁开始每月投1000元，比35岁开始每月投2000元收益更高
• 早存钱：把工资到账日设为自动扣款日，像交水电费一样存钱
• 早静心：别看每天波动，学学种地老农的耐心

72法则的妙用

记住这个心算窍门：72 ÷ 年化收益率 = 本金翻倍所需年数。比如年化8%的银行理财，大约9年翻倍。这个方法在菜市场算菜价时特别管用，卖菜大妈都夸我算账快。

四、避开复利陷阱

我表弟去年迷上"每月20%收益"的P2P，结果现在天天被催债。真实的复利成长应该像外婆腌的酸菜——慢慢发酵，而不是微波炉加热。

常见错误	正确做法
追求短期高收益	接受7-10%的年化
频繁买卖操作	设置自动定投
忽略通胀损耗	选择跑赢通胀的产品

最近小区里遛狗时，总听见邻居讨论REITs和红利ETF。李大妈说得实在："管它什么基，能让我孙子上学时账户里有笔钱就是好基。"

五、普通人的复利实践

同事小王去年开始实验"拿铁因子投资法"：每天省下31元咖啡钱，改喝公司免费咖啡。这笔钱每月定投到指数基金，按10%年化算，30年后...

• 每日31元 = 每月930元
• 30年总投入：334,800元
• 最终账户价值：约209万元（数据来自晨星定投计算器）

窗外的梧桐树在春风里摇晃，树枝上嫩芽正在舒展。理财就像种树，最好的时间是十年前，其次是现在。茶水间的咖啡机发出熟悉的咕噜声，小王端着保温杯对我眨眨眼："你猜我这个月又多存了500块？"